¿Por qué refinanciar mi propiedad?

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Su hipoteca puede ser una de las inversiones más grandes e importantes que realice en toda su vida, y también puede ayudarlo a alcanzar sus metas financieras futuras. Un refinanciamiento es una herramienta maravillosa que puede ayudarlo a alcanzar esos objetivos antes.

La refinanciación puede permitirle cambiar los términos de su hipoteca para asegurar un pago mensual más bajo, cambiar los términos de su préstamo, consolidar deudas o incluso tomar algo de efectivo de su capital para destinarlo a facturas o renovaciones. ¿Es la elección correcta para ti? Aquí hay una guía de referencia rápida para ayudarlo a decidir.

¿Por qué refinanciar?

Necesita cambiar el plazo de su préstamo

¿Tiene problemas para hacer los pagos mensuales de la hipoteca o no está satisfecho con el monto de su pago actual? Un refinanciamiento puede permitirle alargar el plazo de su hipoteca y al mismo tiempo reducir sus pagos mensuales. Por ejemplo, puede refinanciar una hipoteca de 15 años a un préstamo de 30 años para alargar el plazo de su préstamo y hacer un pago más bajo cada mes.

Cuando alarga el plazo de su hipoteca, obtiene una tasa de interés ligeramente más alta porque los prestamistas tienen en cuenta la inflación, y un plazo hipotecario más largo significa que paga más intereses con el tiempo. Si sabe que su calendario de pagos actual no es realista para los ingresos de su hogar, un refinanciamiento puede liberar más efectivo para que pueda invertir, construir un fondo de emergencia o gastarlo en otras necesidades.

También puede refinanciar su hipoteca en la dirección opuesta, a largo plazo a un plazo más corto. Cuando cambia de una hipoteca a más largo plazo a una más corta, disfruta de tasas de interés más bajas y también será dueño de su casa antes. Cambiar a un plazo más corto también significa que sus pagos mensuales aumentarán, así que asegúrese de tener suficientes ingresos estables para cubrir sus nuevos pagos antes de iniciar sesión por un plazo más corto.

Necesita efectivo para pagar las deudas

Si ha realizado pagos en su hipoteca, tiene equidad en su hogar. La equidad es la diferencia entre el valor justo de mercado de su vivienda y el monto que aún le debe a su prestamista. Puede ganar capital de una de dos maneras: pagando el capital de su préstamo o esperando que su casa aumente de valor con el tiempo. Si su préstamo tiene más de cinco años, probablemente haya acumulado un poco de capital en su inversión simplemente haciendo sus pagos mensuales programados regularmente.

Un refinanciamiento de retiro de efectivo le permite aprovechar la equidad que tiene en su hogar al reemplazar su préstamo actual con un préstamo de mayor valor y sacar una parte de la equidad que tiene.

Por ejemplo, supongamos que tiene una hipoteca de $ 200,000 y tiene un valor neto de $ 50,000, esto significa que aún debe $ 150,000 en el préstamo. Puede aceptar un nuevo préstamo por $ 170,000 y su prestamista le daría la diferencia de $ 20,000 en efectivo unos días después del cierre.

También puede buscar un refinanciamiento de retiro de efectivo porque necesita dinero para pagar otras deudas. Si tiene deudas repartidas en varias cuentas, también puede usar un refinanciamiento de retiro de efectivo para consolidar sus deudas, pagar cada cuenta y hacer la transición a un pago mensual. La consolidación puede ayudarlo a mantener un mejor registro de lo que debe y reducir los casos de pagos atrasados, cargos por pagos atrasados ​​y sobregiros.

Desea realizar mejoras o renovaciones en el hogar

Desde un sistema de climatización roto hasta la sustitución del linóleo rosado en el baño, es posible que deba invertir en su hogar en algún momento u otro. Usar la equidad en su hogar puede ser mejor que pedir un préstamo personal o poner cargos en una tarjeta de crédito porque las refinanciaciones de retiro generalmente tienen tasas de interés más bajas que la mayoría de las tarjetas de crédito.

La tasa promedio de hipoteca es actualmente de aproximadamente 4-5% y la tasa promedio de tarjeta de crédito de bajo interés es más de 12%. Si elige una tarjeta de crédito de tasa variable o una tarjeta de crédito de la tienda, probablemente pagará aún más en intereses. Si tiene suficiente capital en su hogar para hacer un refinanciamiento de retiro de efectivo, puede completar sus renovaciones o reparaciones sin cargos excesivos por intereses.

Aunque puede hacer lo que quiera con el dinero que obtiene de un refinanciamiento por retiro de efectivo, es importante recordar que su refinanciamiento sigue siendo un préstamo. Es una buena idea obtener estimaciones de contratistas o profesionales de reparación antes de cerrar su refinanciamiento. Esto disminuirá la posibilidad de que saques demasiado dinero, o que saques muy poco y tengas otra factura después de que termine el trabajo.

Desea asignar más al ahorro de jubilación

Una de las herramientas más poderosas que puede aprovechar cuando se trata de ahorrar para la jubilación es el principio de interés compuesto. Cuanto antes comience a invertir y ahorrar, más años tendrá para acumular intereses sobre sus inversiones antes de jubilarse. Si tiene capital acumulado en su casa pero no ha alcanzado el límite de sus contribuciones anuales de jubilación, puede terminar ganando más dinero con el tiempo tomando un refinanciamiento de retiro e invirtiendo la diferencia.

También puede usar el dinero de un refinanciamiento de retiro de efectivo para invertir en su propiedad. Ya sea que desee agregar un baño nuevo, arreglar su pintura o instalar una cerca de privacidad, solo está limitado por su imaginación. Actualizar su casa puede generar más dinero con el tiempo al aumentar el valor de su casa y su atractivo, lo que puede ayudarlo a obtener un precio de cierre final más alto si decide vender.

Obtenga la aprobación para refinanciar.

Vea las opciones de refinanciamiento recomendadas por expertos y personalícelas para que se ajusten a su presupuesto.

Cuándo debe refinanciar

¿Crees que estás listo para refinanciar? Asegúrese de cumplir primero con los requisitos para refinanciar, y no olvide considerar los valores de las viviendas y las tasas de interés en su área. Puede estar listo para refinanciar si:

Cumple con los requisitos

La mayoría de los prestamistas tienen ciertos requisitos que los prestatarios deben cumplir antes de poder obtener una aprobación de refinanciamiento. Algunos requisitos comunes del prestamista incluyen:

Un puntaje de crédito de al menos 580

Su puntaje de crédito es una representación numérica de cuán confiable es como prestatario. Un puntaje de crédito alto le dice a los prestamistas que realiza sus pagos a tiempo y que no pide prestado más de lo que puede pagar. Por otro lado, un puntaje de crédito bajo comunica a los prestamistas que es más probable que tenga problemas para realizar sus pagos e incluso podría incumplir su préstamo.

El puntaje de crédito mínimo que necesita para refinanciar es 580 para una hipoteca respaldada por el gobierno como un préstamo de la FHA, pero algunos prestamistas convencionales establecen sus propios puntajes de crédito mínimos más altos para refinanciar. Si no tiene un puntaje de crédito de al menos 580, no puede refinanciar hasta que aumente su puntaje.

Relación deuda-ingreso (DTI) Menos del 50%

Su índice DTI se refiere a todas sus deudas y pagos mensuales divididos por su ingreso mensual total. Por ejemplo, si actualmente paga $ 1,500 en facturas mensuales y gana $ 4,000 por mes antes de impuestos, su índice DTI sería igual a $ 1,500 dividido por $ 4,000, o 37.5%. La mayoría de los prestamistas requieren que los candidatos tengan un índice DTI de menos del 50% antes de aprobar un refinanciamiento.

Sus documentos financieros

Al igual que cuando solicita una hipoteca, su prestamista le pedirá ver una serie de documentos financieros antes de aprobar su refinanciamiento. Por lo general, debe tener sus dos últimos W-2, sus dos talones de pago más recientes, una copia de su contrato de seguro de vivienda y sus dos estados de cuenta bancarios más recientes antes de que su prestamista pueda suscribir su refinanciamiento. Si trabaja por cuenta propia, su prestamista probablemente también le pedirá algunos documentos más para verificar sus ingresos.

Bajas tasas de interés

También debe asegurarse de refinanciar cuando las tasas de interés sean más bajas. Cuando refinancia, la tasa que fija es comparable a las tasas de interés actuales del mercado. Compare las tasas de interés históricas en su área con su tasa de hipoteca actual y hable con un prestamista sobre cómo cambiarán las tasas de interés en los próximos meses o años.

Valor de la casa

Si retira dinero en efectivo, asegúrese de que su casa valga más de lo que la compró. Esto le permite maximizar su capital y asegurar una tasa de interés más baja. Antes de refinanciar, es una buena idea hablar con un agente de bienes raíces u otro experto local o investigar sobre la tendencia del valor promedio de las propiedades en su área antes de comprometerse a refinanciar.

Querer comprar su primera casa es muy diferente a estar preparado para comprar su primera casa. Es divertido navegar por las listas de inicio y soñar con lo que quieres. Es incluso mejor tener una idea de lo que es posible.

Ser propietario de una casa viene con su propio conjunto de gastos, desde pagos de hipotecas hasta reparaciones de viviendas. Por otro lado, una de las ventajas de ser dueño de su propia casa es la exención de impuestos que conlleva.

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